사회초년생 돈 관리하기 - 통장 쪼개기 및 자산 정리

 
 
저는 돈을 좋아합니다!
 
아직 사회초년생으로 모아둔 자산은 없지만, 이른 나이에 경제적 자유를 누리기 위해서 
투자 공부를 하고 있습니다.
 
먼저 투자에 앞서서 돈을 모으고 굴리는 데 가장 기본이 되는 통장 쪼개기와 자산 정리에 관해 이야기해보려고 합니다.
 
통장 쪼개기
 
사람마다 사용하는 통장이 다 다르고 관리하는 방식이 다 다릅니다!
그냥 저는 요렇게 하고 있다고 봐주시면 좋을 것 같아요.

통장 종류는 정말 다양합니다.
급여통장, 생활비통장, 공과금통장, 투자통장, 비상금통장, 여행 통장, ....
자유입출금통장, 예적금통장, 파킹통장, ISA 통장, CMA 통장....

먼저 요런 많은 통장을 구분할 수 있어야합니다.

두 줄로 나눠놓았는데요,

위는 통장의 용도로, 아래는 통장의 형식으로 구분했습니다

(사실 경계가 명확히 떨어지는 건 아니긴 합니다.)

 

용도에 따른 통장 구분

 

- 급여통장

근로소득을 받는 사람이라면 월급을 받을텐데, 월급을 받는 통장입니다.

형식적으로도 '급여통장'의 이름을 가진 통장이 있습니다만, 수수료 혜택이 있는 자유입출금통장과 다를 바는 없습니다.

많은 사람들이 급여를 받은 이후에 쪼갠 통장으로 모두 보내서 깔끔하게 0원을 남기는 것을 권유하고 있습니다.

 

- 생활비통장

매달 쓰는 생활비를 담아두는 통장입니다.

입금과 출금이 자유롭게 왔다갔다하며, 체크카드를 연결하여 사용하는 통장이 생활비통장입니다.

이 역시 형식은 자유입출금통장을 주로 사용합니다.

 

- 공과금통장

월세, 관리비, 보험, 통신비 등 매달 꾸준하게 나가는 공과금을 내보내는 통장입니다.

저는 굳이 이걸 따로 만들 필요가 있는지는 모르겠습니다.

 

- 투자통장

결국 인생은 자산 축적의 과정입니다. 자산을 더 잘 축적하기 위해 돈을 모으고 굴리는 통장입니다.

투자는 보통 증권사에서 하기 때문에 증권사 위탁계좌, ISA 계좌등이 해당됩니다.

자산배분의 관점에서 저는 예적금도 작은 투자라고 볼 수 있기에 예적금통장도 포함시킬 수 있을 것 같습니다.

 

- 비상금통장

사람일은 어떻게 될지 모릅니다. 자산배분에 있어서 골키퍼 같은 역할을 하는 통장입니다.

내가 무슨 일이 생겨서 소득이 끊기게 되었을 때, 생활에 필요한 자금역할입니다.

많은 사람들이 3달 ~ 1년 사이의 생활비를 모아두라고 이야기합니다.

 

- 여행 및 선물 통장

여행경비나 본인에게 선물을 주기 위해 조금씩 모아두는 통장입니다.

너무 돈을 불리는데만 집중할 수는 없자나요!

 

형식에 따른 통장 구분

 

- 자유 입출금 통장

제일 많이 사용되는 통장이 아닐까 싶습니다.

은행에서 통장을 만들게 되면 제일 먼저 만드는 통장이며 

은행마다 통장이름은 굉장히 다양합니다.

이름대로 자유롭게 입금과 출금이 가능한 통장이며, 금리혜택은 거의 없다고 볼 정도로 매우 낮습니다.

급여통장이라는 이름을 가진 자유입출금통장도 존재합니다.

우리은행 급여통장 전환하기 - 첫급여 우리통장

 

- 파킹통장

파킹, 주차하다라는 뜻의 통장입니다.

예적금은 금리가 높지만 돈을 일정기간동안 묶어야하는 단점이 있습니다. 

단점만 없앤 하루만 넣어두어도 3% 이상의 이자를 받을 수 있는 통장입니다.

흔히 아는 제 1금융권 은행들은 만들지 않고, 저축은행 등에서 만듭니다.

제2금융권의 금리가 높은 자유입출금통장이라고 보시면 됩니다.

카카오뱅크 세이프박스, OK저축은행 읏백만통장 등이 있습니다.

 

- CMA 통장 ( Cash Management Account )

파킹통장이 저축은행 같은 제2금융권이라면, CMA 통장은 증권사입니다.

현금을 넣어두면, 증권사가 조금씩 굴려서 매일매일 이자를 챙겨줍니다.

CMA 안에는 MMF형, RP형, 발행어음형 등 다양하게 있는데 이거는 따로 찾아보시는 것을 추천드립니다.

저는 발행어음형을 사용하고 있습니다.

체크카드를 연동시켜서 생활비통장으로도 사용하실 수 있습니다.

 

- 예적금통장

저축통장이죠, 어린시절부터 저축에 대해서 배우기 때문에 더 큰 설명이 필요할 것 같지는 않습니다!

예금은 일정기간동안 묶어두는 것, 적금은 매달 일정금액을 꾸준히 넣는 것입니다.

적금의 경우 선납이연이라는 편법(?)을 통해 이자를 더 챙길 수 있습니다.

증권사에서도 발행어음을 통해 예/적금처럼 이용할 수 있습니다.

 

- 주택청약

일단 만들고 시작하시죠! 

부동산을 분양받을 수 있는 자격이 주어지는 통장입니다.

청년우대형 주택청약 전환하기 (feat. 국민은행)

 

-증권사 위탁계좌

주식을 거래하기 위해서는 증권사의 위탁계좌가 필요합니다.

요즘은 위탁과 CMA를 한번에 사용하는 통장들도 존재합니다.

 

- 금현물거래계좌

KRX 한국거래소의 금시장에서 금거래를 하기 위한 통장입니다.

자산배분의 관점에서 금에도 투자를 하시고 싶으시다면 필요한 통장입니다.

KRX 금시장 현물거래로 금 투자하기 (feat. 한국투자증권)

 

 

- ISA, 연금저축

투자통장입니다. 위탁계좌와 다르게 돈을 묶어둬야하는 기간이 정해져있으며, 세금혜택이 있습니다.

자세한 건 따로 찾아보시지요!

 

한국투자증권 중개형 ISA 가입 및 서민형 전환하기

저는 이렇게 합니다.

저는 현재 사용하고 관리하는 계좌가 여러개 있습니다 .

 

1. 급여통장 - 우리은행 첫급여통장

급여를 받는 통장이며, 월세, 관리비, 보험, 통신비 등 공과금처리도 이 통장에서 진행합니다.

 

2. 생활비통장 - 케이뱅크 생활통장

신용카드는 쓰지 않고 체크카드만 사용하는데, 혜택이 너무 좋아서 이용합니다.

교통비 캐시백과 알뜰교통카드플러스, 3%의 높은 금리

ATM 수수료가 없으며 다양한 소비부문에서 캐시백혜택이 많아서 강력하게 추천드립니다.

케이뱅크 생활통장 - atm 수수료 700원 무료!

 

3. 비상금통장 - OK읏백만통장II

비상금통장은 골키퍼같은 역할입니다.

제 n개월의 생활비를 담아두는 곳이며, 언제 어떤 일이 생길지 모르기에 파킹통장으로 준비하였습니다.

금리가 꽤나 높기 때문에 '언제든지 뺄 수 있는 크지 않은 금액'을 넣어두기에 유리합니다.

 

4. 적금 - 우리은행 청년희망적금

2022년 대학원 시절에 만들어서 매달 50만원씩 꾸준히 넣고 있습니다.

정부지원금 및 세제혜택이 너무나 좋아서 가입했으며,

이정도의 적금이 나오지 않는한 앞으로 적금은 안하지 않을까 싶습니다.

만기되면 1,300만원 정도를 받게될텐데 좀 더 적극적인 자산배분을 하고자 합니다.

 

5. 주택청약 - 국민은행 청년우대형주택청약

주택청약입니다. 요즘 해지하는 사람들이 많다고 하는데, 왜 해지하시는지 잘 모르겠습니다.

월 10만원씩만 넣고 최후에 깨야하는 절대적인 통장입니다.

아파트를 분양받기 위한 필수통장입니다.

청년우대형이 금리측면에서 훨씬 좋으니, 청년우대형으로 가입 또는 전환하시길 바랍니다.

청년우대형 주택청약 전환하기 (feat. 국민은행)

 

 

6. 국내주식거래 계좌 - 한국투자증권 위탁계좌

국내주식투자를 위한 계좌입니다.

2020년 이벤트로 국내주식 평생 수수료 무료여서 국내주식을 거래하는데 이용하고 있습니다.

(물론 제세금 등 다른 수수료는 붙습니다.)

 

7. 현금보관 - 한국투자증권 CMA 계좌 (발행어음형)

자산배분 관점에서 현금을 보유하는 것도 투자의 일종이라고 생각합니다.

한투가 망할 일은 없을 것 같아서 발행어음형으로 개설하였고, 

리밸런싱할 때 언제든지 주식계좌와 편한 이체를 위해서 증권사 CMA로 만들었습니다.

 

8. 해외주식ETF 및 배당주 -한국투자증권 ISA계좌

어차피 투자할 거, 세제혜택을 누리기 위해서 개설했습니다. 

ISA 계좌의 비과세혜택을 최대한 누리기 위해서, 배당주식과 미국주식ETF를 모아가고 있습니다.

 

9. 해외주식거래 및 달러RP 계좌 - 키움증권

평생환율우대로 키움에서 혜택을 받고 있기 때문에 국내주식과 분리하여 사용합니다.

또한 국내주식과 해외주식을 아예 분리해서 투자하고자 다른 증권사를 이용하고 있습니다.

달러투자를 위한 달러RP 구매로도 이 통장을 사용하고 있습니다.

 

10. 금현물거래 계좌 - NH투자증권 금현물계좌

금투자를 위해서 필요한 계좌입니다.

금ETF, 금 관련 회사 등 다양한 방식이 있지만, 금현물거래계좌가 Best입니다.

NH투자증권이 0.22%의 수수료로 제일 저렴하기 때문에 NH투자증권에서 개설하였습니다.

NH투자증권, 유안타증권에서 금현물거래 계좌개설하기

 

11. 카카오뱅크 - 청년전월세보증금대출

보증금대출을 카카오뱅크에서 받았습니다. 이자를 내기 위한 통장입니다.

카카오뱅크 청년 전월세보증금 대출 후기 - 3일이면 충분!

 

 

여기까지가 제가 가지고 있는 통장 중 관리하는 통장입니다.

투자통장이 많은데, 국내 / 해외 / 금거래 통장 등 최대한 다른 증권사에서 겹치지 않게 사용하고자 분리했습니다.

괜히 한 어플에서 다 볼 수 있으면, 뇌동매매로 금 팔아서 주식 사고, 주식팔아서 금 사고 할 것 같거든요

 

이제 어떻게 관리하고 있는지 알려드릴게요

 

쪼개진 통장 관리하기

(청년희망적금이 깨지면 새로 업데이트할 예정)

 

1. 급여 입금 

제 월급날은 20일입니다. 

우리급여통장으로 돈이 들어오며 항상 50만원을 남겨두고 모두 다른 통장으로 이체합니다.

0원으로 만들으라는 사람들이 많은데, 저는 공과금을 이 통장에서 내기 때문에 굳이 0원으로 만들지는 않았습니다.

중간에 공과금 및 체육관 구독비가 나가면 월급전날은 10~15만원 정도가 남습니다. 

 

2. 다른 통장으로 이체

제가 갖고 있는 통장 중 2,4,5,6,7,8,9,10번 통장으로 쫙 뿌립니다.

4번 청년희망적금으로 50만원, 5번 주택청약적금으로 10만원을 이체하고

2번 생활비통장으로 한달동안 사용할 생활비를 이체하고

나머지를 제가 원하는 비율에 맞게 6,7,8,9,10번으로 뿌립니다.

최근에 보증금으로 돈이 많이 나가서, 자산비율이 무너졌지만, 그에 맞게 뿌려줍니다.

3번 비상금통장은 이미 n개월 생활비가 채워져있기 때문에 굳이 건드리지 않습니다.

(이게 다네요...?)

자산배분에 대해서는 나중에 다루겠습니다.

 

 

3. 엑셀시트 정리 (청년희망적금이 만기되면 형식을 바꿀겁니다.)

 

자산 정리

 

월급받고나면 이 엑셀시트를 채우는 순간이 가장 행복합니다.

 

보시면 조금씩 사용하는 통장이 생기고, 사라지는 등 변하는 모습이 보입니다.

월세 보증금, 생활비통장 분리 등 큼지막한 이벤트로 인해 사용하는 통장이 조금씩 바뀌었고 이제 정착했습니다.

 

증권사의 경우 수익률이 궁금해서 납입금액과 잔고를 따로 분리하여 정리했고,

한국투자증권 내에서 CMA, 위탁, ISA를 분리하지 않았습니다.

월세 보증금으로 인해 많은 돈이 나가며 비율은 엉망이 되었고, 

청년희망적금이 깨지면 좀 더 의미있는 자산배분이 가능할 것 같아서,

그때 완전히 새로운 포맷으로 업데이트하려고 합니다.

 

추후에 2월 22일이 청년희망적금이 깨지는 날이기에

그 전에 자산배분의 중요성 및 제가 계획하는 자산배분 포트폴리오를 포스팅하고

내년 2월에 새로운 엑셀시트를 자랑하겠습니다.

 

혹시 위 엑셀 양식을 받고 싶으시면 메일주소 남겨주시면 보내드리겠습니다.

 

요렇게 사회초년생이 하면 좋을 통장쪼개기 및 자산 정리 끝!!